La subcuenta de vivienda
Está en tu estado de cuenta de la AFORE, suele ser una cifra considerable, y no puedes tocarla cuando quieras. Entender por qué evita el error de cálculo más caro del sistema, y saber cuándo sí te la devuelven evita dejarla olvidada.
Regla corta: el dinero de vivienda aparece en el estado de cuenta de tu AFORE, pero no es de tu AFORE. Lo administra el Infonavit (o el Fovissste), tiene sus propias reglas y no entra en ningún retiro parcial.
La confusión
Por qué aparece ahí si no es de tu AFORE
Tu cuenta individual es un expediente consolidado: muestra las tres subcuentas, aunque no las administre la misma institución.
Tu cuenta individual funciona como un expediente único de tu ahorro para el retiro. La Ley del Seguro Social la define con tres subcuentas: RCV (retiro, cesantía y vejez), vivienda y aportaciones voluntarias. Ahí se reportan todas las aportaciones que hace tu patrón, aunque no todas las administre la misma institución:
Lo que va a RCV
Lo invierte tu AFORE y genera el rendimiento que ves en tus estados de cuenta.
Lo que va a vivienda
Lo administra el Infonavit. La misma ley dice que las administradoras deben entregar esos recursos al instituto, en los términos de su propia ley.
La AFORE te muestra los dos porque es tu estado de cuenta consolidado. Pero mostrar no es administrar: como lo dice la CONSAR, tu administradora informa el saldo que le es reportado, pero no tiene los recursos. Sobre el dinero de vivienda tu AFORE no decide nada, y tampoco puede corregir un dato: eso se hace ante el Infonavit o el Fovissste.
Las salidas
Por dónde sale ese dinero
Hay cuatro salidas reales, y cuál te toca depende de tu historia laboral y de tu régimen de pensión.
Por dónde sale el dinero de tu subcuenta de vivienda
Cuatro salidas reales y una que todo el mundo da por hecha y no existe.
Subcuenta de vivienda
- Entra:
- lo que tu patrón aporta cada bimestre para vivienda
- La administra:
- El INFONAVIT(o el FOVISSSTE, si ISSSTE)
Tu AFORE solo la reporta en tu estado de cuenta: no la invierte ni dispone de ella.
Usas un crédito de vivienda
El saldo se aplica al crédito. Por eso quien tuvo crédito suele verla en ceros.
Te pensionas por Ley 73
Te devuelven Vivienda 92 y Vivienda 97, en una sola exhibición.
Te pensionas por Ley 97
Te devuelven Vivienda 92. La Vivienda 97 se usa para financiar tu pensión.
Fallece el titular
La AFORE la entrega a los beneficiarios, junto con el resto del saldo.
Te quedas sin empleo: NO sale por acá
El retiro por desempleo se calcula solo sobre el saldo RCV.
Si nunca usaste un crédito, ese dinero sigue ahí: se pide, no llega solo.
| Situación | Qué pasa con la subcuenta de vivienda |
|---|---|
| Pides un crédito Infonavit | Se aplica como parte del crédito. Por eso quien tuvo crédito suele verla en cero al llegar al retiro |
| Nunca usaste un crédito y te pensionas por Ley 73 | Te devuelven Vivienda 92 y Vivienda 97. Es un trámite ante el Infonavit |
| Nunca usaste un crédito y te pensionas por Ley 97 | Te devuelven la Vivienda 92. La Vivienda 97 se usa para financiar tu pensión |
| El IMSS te da una negativa de pensión | Se entrega la totalidad de los recursos en una sola exhibición |
| Te quedas sin empleo | No se toca. El retiro por desempleo sale solo del RCV |
| Te cambias de AFORE | No le pasa nada: sigue en el Infonavit, con o sin traspaso |
| Pasaste del IMSS al ISSSTE o al revés | Existe la portabilidad de recursos de vivienda entre Infonavit y Fovissste, hasta 60 días naturales |
| Fallece el titular | La entrega la propia AFORE a los beneficiarios, junto con el resto del saldo |
| La cuenta está inactiva y el titular tiene 70 años o más | También se transfiere al Fondo de Pensiones para el Bienestar, de donde se reclama |
El error de cálculo que queremos evitarte. Alguien mira su estado de cuenta, ve un saldo total de $300.000 y calcula su retiro por desempleo sobre esa cifra. Pero si $120.000 son de vivienda, el cálculo real se hace sobre $180.000 y el depósito llega bastante más chico. Al usar la calculadora de retiro, captura solo el saldo RCV.
Qué hacer
Cómo pedir la devolución
Si ya te pensionaste y nunca usaste crédito, ese dinero es tuyo y no llega solo: hay que reclamarlo.
Lo que conviene saber antes de ir
- El trámite es del Infonavit (o del Fovissste), no de tu AFORE. Se gestiona en su portal y con sus requisitos.
- Resolución o negativa de pensión Necesitas la del IMSS: es el documento que abre la puerta.
- Cuánto te devuelven depende del régimen Con Ley 73 se entregan las dos bolsas de vivienda; con Ley 97, la Vivienda 97 se queda financiando tu pensión.
- En una exhibición o a manera de pensión La CONSAR aclara que, al retirarte, puedes disponer de esos recursos de las dos formas. No siempre te ofrecen las dos opciones: pregúntalas.
- Es gratuito Si alguien te ofrece hacerlo por una comisión, es un cobro indebido: cómo denunciarlo.
Si el titular falleció
Acá hubo un cambio importante y todavía circula la versión vieja. Desde la reforma de diciembre de 2020, la Ley del Seguro Social dice que la administradora donde estaba registrado el trabajador o pensionado fallecido debe entregar el importe de las subcuentas, incluidas las de vivienda, que puedan pagarse en una sola exhibición.
Es decir: los beneficiarios ya no tienen que abrir un expediente aparte en el Infonavit para esa parte. Se reclama en la AFORE, junto con el resto del saldo. Quién puede cobrarlo y con qué documentos.
Si la cuenta lleva años inactiva y el titular es mayor
Cuando una cuenta no recibe aportaciones y su titular tiene 70 años o más (75 en el ISSSTE), los recursos pueden haberse transferido al Fondo de Pensiones para el Bienestar. Y ojo con esto, porque casi nadie lo dice: no se transfiere solo el RCV, también la subcuenta de vivienda.
No es una pérdida. Los recursos son imprescriptibles y se piden en la ventanilla única del IMSS, del ISSSTE o del Infonavit. Cómo recuperarlos.
Leer tu estado de cuenta
Qué es cada subcuenta y qué mirar en cada apartado.
Ver guía CalculadoraCalcular tu retiro
Con el saldo correcto: solo el RCV.
Calcular GuíaLey 73 o Ley 97
De qué régimen eres, que es lo que decide cuánto te devuelven.
Ver guía TrámiteSi el titular falleció
Ahora la entrega la AFORE. Quién puede cobrarla.
Ver guíaPreguntas frecuentes
¿La subcuenta de vivienda es lo mismo que mi AFORE?
No. Aparece en el mismo estado de cuenta, y de ahí viene la confusión, pero es dinero que administra el Infonavit (o el Fovissste si trabajas para el Estado), no tu AFORE. La propia Ley del Seguro Social dice que las administradoras entregan esos recursos al Infonavit: tu AFORE los reporta, no los invierte ni dispone de ellos.
¿Puedo retirar la subcuenta de vivienda por desempleo?
No, y es el error de cálculo más frecuente del nicho. El retiro por desempleo sale únicamente de la subcuenta de retiro, cesantía y vejez (RCV). Si sumas la vivienda al calcular, el depósito que recibas va a ser bastante menor que el que esperabas.
¿Cuándo me devuelven la subcuenta de vivienda?
Al pensionarte, si nunca usaste un crédito, y depende de tu régimen. Con una pensión de Ley 73 se entregan tanto la Vivienda 92 como la Vivienda 97. Con una pensión de Ley 97 se entrega la Vivienda 92, mientras que la Vivienda 97 se usa para financiar tu pensión. Y si el IMSS te da una negativa de pensión, se entrega la totalidad de los recursos en una sola exhibición. Cuál régimen te toca.
¿Para qué sirve entonces ese dinero?
Para dos cosas: como enganche o pago de un crédito de vivienda del Infonavit, o para que te lo devuelvan al pensionarte si nunca usaste un crédito. La CONSAR aclara además que, al retirarte, puedes tomarlo en una sola exhibición o usarlo a manera de pensión. No se pierde por no usarlo.
¿Cómo veo cuánto tengo en la subcuenta de vivienda?
Aparece en tu estado de cuenta de la AFORE, en un renglón separado del RCV. El dato con más detalle, y el trámite de devolución, están del lado del Infonavit, en su portal. Si el saldo que ves en la AFORE y el que ves en el Infonavit no coinciden, el que manda es el del instituto de vivienda: es quien tiene los recursos.
¿Qué pasa con ese dinero si uso un crédito Infonavit?
Se aplica a tu crédito. Por eso quien tuvo crédito suele encontrar la subcuenta en cero o muy baja al llegar al retiro: el saldo ya se usó, que es exactamente para lo que estaba.
¿Y si la persona falleció?
Desde la reforma de diciembre de 2020, la entrega la propia AFORE junto con el resto del saldo: la ley dice que la administradora debe entregar el importe de las subcuentas "incluidas las de Vivienda" que puedan pagarse en una sola exhibición. Ya no es una ventanilla aparte. Quién puede cobrarla.
Cambié del IMSS al ISSSTE (o al revés), ¿qué pasa con mi vivienda?
Tienes dos saldos de vivienda en institutos distintos y existe un trámite para juntarlos: la portabilidad de recursos de vivienda entre el Infonavit y el Fovissste. Sirve para aplicar el saldo del instituto donde ya no cotizas al crédito que tienes con el otro. El plazo de solución es de hasta 60 días naturales y se inicia en el instituto que otorgó el crédito, no en tu AFORE.