Guías para entender tu ahorro para el retiro
Explicaciones cortas, con la fuente oficial citada en cada dato. Empieza por la que corresponde a tu momento.
Actualizado: 2026-08-07
Las guías están ordenadas por el momento en que las necesitas, no por tema: primero elegir dónde está tu dinero, después entender cuánto vas a cobrar y al final los casos en que se puede sacar algo antes del retiro. Casi todas se leen en tres o cuatro minutos.
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Si es tu primera vez aquí, empieza por la de abajo: saber si te toca la Ley 73 o la Ley 97 cambia todo lo demás, incluidas las cuentas. Y si te topas con una palabra que no conoces, al final de esta página está el glosario de las once que se repiten.
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Ley 73 o Ley 97: de cuál dependes
La fecha de tu primera alta en el IMSS decide si cobrarás un porcentaje de tu último sueldo o lo que junte tu cuenta individual. Todo lo demás se deriva de ahí.
Leer la guíaAlta antes del 1 de julio de 1997
Pensión por promedio salarial
Alta desde el 1 de julio de 1997
Pensión por cuenta individual
¿Cuál es mi AFORE?
Tres formas de averiguarlo con tu CURP en menos de cinco minutos.
Ver cómo TrámiteCambiarme de AFORE
Los pasos, los documentos y los tiempos reales del traspaso.
Ver el trámite DatosQué es el rendimiento neto
El único indicador que ya descuenta la comisión, y cómo leerlo.
LeerCalculadora de pensión
Proyecta tu saldo y tu mensualidad con los porcentajes vigentes.
Calcular GuíaSemanas cotizadas
Cuántas necesitas en 2026 y cómo revisar tu historial en el IMSS.
Leer GuíaModalidades de retiro
Renta vitalicia o retiro programado: qué implica cada una.
LeerRetiro por desempleo
Cuánto puedes sacar, cada cuándo, y las semanas que pierdes.
Leer RetirosRetiro por matrimonio
Requisitos, monto y por qué casi nadie lo solicita ya.
Leer AhorroAhorro voluntario
Cómo depositar, cuánto deduce de impuestos y cuándo puedes sacarlo.
LeerGlosario
Las once palabras que hay que entender
Todas aparecen en las guías de arriba y en tu estado de cuenta. Con estas claras, el resto se lee solo.
- AFORE. La empresa que administra tu cuenta individual para el retiro. Hay diez autorizadas y todas hacen los mismos trámites.
- SIEFORE. El fondo en el que se invierte tu dinero dentro de esa empresa. Te asignan una según tu año de nacimiento, y es la razón por la que el rendimiento sólo se compara entre gente de tu misma generación.
- Cuenta individual. Tu cuenta, con tu nombre. No es un fondo común: lo que se acumula ahí es tuyo y te sigue si cambias de AFORE o de trabajo.
- RCV (Retiro, Cesantía y Vejez). La subcuenta principal, donde entra lo que aportan tu patrón, el gobierno y tú. Es la que se usa para calcular tu pensión y de la que salen los retiros parciales.
- Subcuenta de vivienda. El dinero del Infonavit que aparece en tu estado de cuenta pero no puedes retirar junto con lo demás. Verlo y creer que es parte del retiro es el error de cálculo más caro del nicho. Por qué está ahí.
- Semanas cotizadas. Cada semana que un patrón te registró ante el IMSS. En 2026 necesitas 875 para pensionarte por Ley 97, y el requisito sube hasta 1,000 en 2031. Cómo consultarlas.
- Ley 73 y Ley 97. Los dos regímenes. Si tu primera alta en el IMSS fue antes del 1 de julio de 1997 te toca la 73 y tu pensión sale de un promedio salarial; desde esa fecha, la 97, y sale del saldo de tu cuenta. Cuál te toca.
- Rendimiento neto (IRN). El indicador oficial de la CONSAR y el único que ya tiene la comisión descontada. Mezcla varios años, así que no es lo que rindió el año pasado. Cómo leerlo.
- Comisión. Lo que tu AFORE te cobra al año sobre el saldo, no sobre las ganancias. En 2026 el promedio del sistema es del 0.538%. Qué cobra cada una.
- UMA. La unidad con la que la ley expresa casi todos los topes, en vez de pesos, para que no haya que reformarla cada año. Hoy vale $117.31 diarios.
- Expediente biométrico. El registro de tus huellas y tu firma que tu AFORE hace una sola vez. Es lo único que obliga a ir en persona, y sin él los retiros no proceden.
Preguntas frecuentes
¿Por cuál guía empiezo?
Por Ley 73 o Ley 97, sin excepción. La fecha de tu primera alta en el IMSS decide cómo se calcula tu pensión, cuántas semanas necesitas y qué pasa con el saldo de tu cuenta. Leer cualquier otra cosa antes es arriesgarse a aplicar reglas que no son las tuyas.
¿Cuál es la diferencia entre una AFORE y una SIEFORE?
La AFORE es la empresa que administra tu cuenta; la SIEFORE es el fondo donde se invierte tu dinero dentro de esa empresa, y te asignan una según tu año de nacimiento. Importa porque el rendimiento se compara dentro de tu SIEFORE: comparar el de una generación con el de otra no significa nada. La tabla por generación.
¿Cuántas semanas cotizadas necesito?
En 2026, 875 semanas si eres de la Ley 97. El requisito sube cada año hasta 1,000 en 2031. Con Ley 73 son 500 y no cambian. Cómo consultar las tuyas.
¿El dinero de mi AFORE es mío aunque me cambie de administradora?
Sí. La administradora no es dueña de tu saldo: lo administra. Si te cambias, se va contigo completo, y el traspaso es gratuito. Lo que sí conviene revisar antes es si a la que te vas rinde más en tu generación.