¿Qué es una AFORE y cómo funciona tu cuenta?
Una AFORE es la empresa que administra e invierte tu ahorro para el retiro. Acá está lo que hay que entender para no perderse en ninguna otra página del sistema: qué subcuentas tiene tu cuenta, quién pone el dinero, qué es una siefore y qué significan las siglas que aparecen en tu estado de cuenta.
Actualizado: 2026-08-07
Qué es
La definición, en dos párrafos
AFORE son las siglas de Administradora de Fondos para el Retiro. Es una empresa financiera privada, autorizada y supervisada por la CONSAR (la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro), cuyo único negocio es administrar e invertir el dinero que se acumula en tu cuenta individual mientras trabajas.
No te presta dinero, no maneja tu nómina y no decide tu pensión. Hace tres cosas: recibe las aportaciones que llegan cada bimestre, las invierte en un fondo llamado siefore y te informa el saldo. A cambio te cobra una comisión anual sobre el saldo administrado. En México hay 10 administradoras y todas operan con las mismas reglas.
Dos aclaraciones que ahorran confusión:
- Tu AFORE no es el IMSS. El IMSS lleva el registro de tus semanas cotizadas y resuelve tu pensión; tu AFORE administra el dinero. Son dos expedientes distintos y a veces no coinciden, que es justamente la causa de muchos trámites atorados.
- Tener AFORE no significa ser de la Ley 97. A todos los trabajadores se les abrió cuenta individual en 1997, también a los de la ley vieja. Cuál te toca a ti.
Por dónde pasa tu dinero, de tu nómina a tu pensión
Tu AFORE interviene en las etapas 2, 3 y 4. En la 1 solo recibe lo que otros depositan.
- 1
Cada bimestre
- Tu patrón
- la mayor parte
- Tú
- sale de tu nómina
- El Gobierno
- la cuota social
- 2
Cuenta individual
- Subcuenta RCV
- el grueso del ahorro
- Vivienda
- la maneja Infonavit
- Voluntarias
- lo que tú agregas
La subcuenta de vivienda se desvía acáLa administra el INFONAVIT: no entra a tu siefore y tu AFORE solo te informa el saldo.
- 3
Tu siefore
- Se invierte
- por tu generación
- Rinde
- sube y baja
- Menos comisión
- anual, sobre el saldo
- 4
Tu pensión
- Renta vitalicia
- de por vida
- Retiro programado
- hasta agotar saldo
- Pensión garantizada
- el piso del Estado
Lo que decides tú: cuánto ahorras de más (etapa 2), en qué AFORE estás (etapa 3) y qué modalidad eliges al final (etapa 4). Todo lo demás pasa solo.
Las bolsas
Tu cuenta individual por dentro
Una sola cuenta, varias bolsas separadas. Se ven juntas en el estado de cuenta pero tienen dueños, reglas y destinos distintos.
| Subcuenta | Qué junta | Quién la administra | Cuándo se puede usar |
|---|---|---|---|
| RCV Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez | Las aportaciones de tu patrón, las tuyas y la cuota social del Gobierno Federal | Tu AFORE | Al pensionarte. Antes, solo los retiros parciales por desempleo o matrimonio. |
| Vivienda | Las aportaciones patronales de vivienda | El Infonavit (o el Fovissste). Tu AFORE solo te informa el saldo: no tiene el dinero. | Se aplica a tu crédito de vivienda. Si no lo usaste, se te devuelve al pensionarte. Cómo funciona. |
| Aportaciones voluntarias | El dinero que tú decides depositar de más | Tu AFORE | Depende del plazo que hayas elegido al depositar. Algunas se pueden retirar en meses. Ver reglas. |
| Aportaciones complementarias de retiro | Ahorro extra que tú o tu patrón depositan pensando solo en la pensión | Tu AFORE | Al pensionarte o a los 65 años. Es la subcuenta menos líquida y la más deducible. |
El error más caro del estado de cuenta: sumar la subcuenta de vivienda al saldo de la AFORE y creer que es todo dinero disponible. El saldo de vivienda lo tiene el Infonavit, no tu AFORE, y no cuenta para el retiro por desempleo. Aparece en el mismo papel porque la AFORE te lo reporta como cortesía informativa. Cómo leer tu estado de cuenta.
De dónde sale
Quién pone el dinero
La mayor parte de tu ahorro no la pones tú. Son tres fuentes y se depositan cada bimestre.
| Quién aporta | Cuánto (sobre tu salario base de cotización) | A qué subcuenta |
|---|---|---|
| Tu patrón, por retiro | 2%, fijo | RCV |
| Tu patrón, por cesantía y vejez | Entre 3.15% y 7.513% según tu salario, y sube cada enero hasta 11.875% en 2030 | RCV |
| Tú | 1.125%, descontado de tu nómina | RCV |
| El Gobierno Federal | La cuota social, un monto que depende de tu nivel salarial y favorece a los salarios bajos | RCV |
| Tu patrón, por vivienda | Una aportación aparte que recauda el Infonavit | Vivienda |
Dónde se invierte
Siefores: dónde se invierte tu dinero
No eliges tu siefore. Te toca por año de nacimiento y tu AFORE la va volviendo más conservadora conforme te acercas al retiro.
| Siefore básica | A quién le corresponde |
|---|---|
| SB Inicial | Nacidos a partir de 2000 |
| SB 95-99 | Nacidos entre 1995 y 1999 |
| SB 90-94 | Nacidos entre 1990 y 1994 |
| SB 85-89 | Nacidos entre 1985 y 1989 |
| SB 80-84 | Nacidos entre 1980 y 1984 |
| SB 75-79 | Nacidos entre 1975 y 1979 |
| SB 70-74 | Nacidos entre 1970 y 1974 |
| SB 65-69 | Nacidos entre 1965 y 1969 |
| SB 60-64 | Nacidos entre 1960 y 1964 |
| SB de Pensiones | Personas de 60 años o más próximas al retiro total o a la negativa de pensión, y trabajadores del ISSSTE con bono redimido |
La lógica es simple: si te faltan 30 años para pensionarte, tu dinero puede tolerar los vaivenes del mercado a cambio de más rendimiento a largo plazo. Si te faltan tres, no. Antes de 2019 el sistema te movía de fondo en fondo de golpe al cumplir años; ahora cada generación tiene el suyo y la transición es gradual.
Qué significa esto para ti: ver números rojos en tu estado de cuenta a los 30 años no es motivo para cambiarte de AFORE. El indicador que sirve para comparar es el rendimiento neto a largo plazo, que ya descuenta la comisión, y siempre entre siefores de la misma generación. Acá está la tabla comparada.
Los casos aparte
Los dos casos que casi ninguna guía cubre
Si cotizas al ISSSTE o si trabajas por tu cuenta, el sistema funciona parecido pero no igual.
Si cotizas al ISSSTE
También tienes una cuenta individual y también la administra una AFORE. La diferencia está en las subcuentas: según la CONSAR, la cuenta de un trabajador del ISSSTE se integra por retiro, cesantía en edad avanzada y vejez, aportaciones voluntarias, ahorro solidario y fondo de la vivienda (Fovissste en lugar de Infonavit).
El ahorro solidario es la pieza propia del ISSSTE: es una aportación extra que tú decides hacer y que la dependencia donde trabajas multiplica. No existe nada equivalente del lado del IMSS, y conviene preguntar por él en tu área de recursos humanos.
PENSIONISSSTE es una administradora más, no un régimen aparte: si cotizas al ISSSTE puedes quedarte ahí o traspasarte a otra AFORE, igual que cualquier trabajador. Lo que sí es distinto es la bifurcación de régimen: en el ISSSTE no se llama Ley 73 y Ley 97, y se resolvió con una elección propia. Lo explicamos acá.
Si trabajas por tu cuenta y nadie te da de alta
Hay dos caminos y no son lo mismo. Conviene tener clara la diferencia antes de empezar a depositar.
- Abrir una cuenta AFORE para ahorro voluntario. Cualquiera puede hacerlo, incluso sin patrón. Tu dinero se invierte en una siefore y crece, pero no genera semanas cotizadas ante el IMSS: no te acerca a una pensión, te arma un ahorro. Cómo funciona y qué deduces.
- Incorporarte voluntariamente al régimen obligatorio del IMSS. Es la vía que sí construye pensión. El artículo 13 de la Ley del Seguro Social, en su fracción reformada en diciembre de 2023, incluye expresamente a los trabajadores independientes o por cuenta propia, y el artículo 222 dice que la incorporación se hace por convenio con el Instituto. El esquema comprende retiro, cesantía y vejez, invalidez y vida, riesgos de trabajo y las prestaciones del seguro de enfermedades y maternidad, con los tiempos de espera que fija el reglamento.
Traducido: ahorrar en una AFORE por tu cuenta es buena idea, pero si lo que quieres es pensionarte, el ahorro solo no alcanza. Las semanas las da el alta ante el IMSS, no el depósito en la AFORE.
El vocabulario
Glosario: las palabras que nadie te explica
Los términos que aparecen en tu estado de cuenta, en los trámites y en el resto de este sitio.
| Término | Qué significa |
|---|---|
| SAR | Sistema de Ahorro para el Retiro: el nombre del sistema completo, no de un producto. Existe desde 1992. |
| CONSAR | Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro. Es el regulador: autoriza a las AFORES, aprueba las comisiones, publica los rendimientos y sanciona. No administra tu dinero. |
| PROCESAR | La empresa que opera la base de datos nacional del SAR. Es la que está detrás de AforeWeb y la que sabe en qué AFORE estás. |
| Cuenta individual | Tu cuenta personal dentro del sistema, con tu nombre y tu NSS. Te sigue de patrón en patrón y de AFORE en AFORE toda la vida. |
| RCV | Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez. La subcuenta que financia tu pensión y sobre la que se calculan los retiros parciales. |
| Siefore | Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro: el fondo donde tu AFORE invierte tu dinero. Desde 2019 son generacionales. |
| Rendimiento neto (IRN) | El rendimiento que generó tu siefore ya descontada la comisión de la AFORE. Es el único número con el que tiene sentido comparar administradoras. |
| Comisión | Lo que tu AFORE te cobra al año por administrar tu dinero. Se calcula sobre el saldo acumulado, no sobre lo que aportas, y la aprueba la CONSAR cada diciembre. En 2026 el promedio del sistema es de 0.538%. |
| Cuota social | La aportación que pone el Gobierno Federal en tu subcuenta RCV. No es igual para todos: está diseñada para pesar más en los salarios bajos, así que es la parte del sistema que más ayuda a quien menos gana. |
| Renta vitalicia | Una de las formas de cobrar tu pensión en Ley 97: contratas con una aseguradora un pago mensual de por vida, que se actualiza cada febrero con la inflación. Dejas de ser dueño del saldo a cambio de que el pago no se acabe nunca. |
| Retiro programado | La otra forma: tu AFORE te paga mensualidades calculadas con tu saldo y tu esperanza de vida. Sigues siendo dueño del dinero, pero el pago se detiene cuando el saldo se agota. La diferencia, en detalle. |
| Ahorro solidario | Solo ISSSTE. Una aportación extra que el trabajador decide hacer y que su dependencia multiplica. No tiene equivalente en el IMSS. |
| Cuenta asignada | La que la CONSAR te abre cuando empiezas a cotizar y no eliges administradora. Recibe tus aportaciones igual que cualquier otra; lo que no hiciste es elegir. Registrarte o traspasarte es gratis. Cómo. |
| UMA | Unidad de Medida y Actualización. La referencia con la que la ley expresa montos sin tener que reescribirse cada año. En 2026: $117.31 diarios, $3,566.22 mensuales. Cambia cada 1 de febrero. |
| Salario base de cotización (SBC) | El salario diario con el que tu patrón te tiene registrado ante el IMSS. No es tu sueldo neto. Es la base de todas las aportaciones y del cálculo de tu pensión. |
| Semanas cotizadas | El tiempo que un patrón te tuvo de alta ante el IMSS pagando cuotas. Las lleva el IMSS, no tu AFORE. Cuántas necesitas. |
| Tasa de reemplazo | El porcentaje de tu último ingreso que va a reemplazar tu pensión. Es la métrica que traduce el saldo en calidad de vida. |
| Pensión garantizada | El piso que asegura el Estado a quien cumple edad y semanas pero no junta saldo suficiente. Desde la reforma de 2020 se calcula con una tabla que cruza edad, semanas y salario promedio. |
| Traspaso | Cambiarte de una AFORE a otra. Es gratuito y lo puedes hacer una vez al año, o antes si te vas a una con mejor rendimiento neto. Cómo se hace. |
| Expediente biométrico | El registro de tus huellas, tu foto y tu identificación en el sistema. Sin él vigente, ningún retiro ni traspaso avanza. Es el paso que más trámites frena. |
| Negativa de pensión | La resolución del IMSS que dice que no reúnes los requisitos para pensionarte. Suena mal, pero es el documento que te permite retirar todo tu saldo en una sola exhibición: desde los 60 años si quedaste sin trabajo, o desde los 65 en cualquier caso (LSS, arts. 154 y 162). |
Después de esto
Por dónde seguir
Averigua en qué AFORE estás
Cuatro vías gratuitas y cuál conviene según lo que tengas a mano.
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Dónde se ve tu saldo y cómo leer cada renglón sin confundirte.
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La fecha que decide cuántas semanas necesitas y cómo se calcula tu pensión.
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Rendimiento neto y comisión, con el dato fresco de la CONSAR.
CompararPreguntas frecuentes
¿Qué es una AFORE y para qué sirve?
Una AFORE es una Administradora de Fondos para el Retiro: una empresa privada, autorizada y supervisada por la CONSAR, que administra e invierte el dinero de tu cuenta individual de ahorro para el retiro. No es un banco ni una dependencia del gobierno. Su trabajo es que ese dinero crezca hasta que te pensiones, y por eso te cobra una comisión anual sobre el saldo.
¿Cuántas AFORES hay en México?
Hay 10 administradoras autorizadas. Todas se rigen por las mismas reglas y cobran comisión sobre el saldo, pero no todas rinden igual ni cobran lo mismo. Acá están comparadas con el indicador de rendimiento neto de la CONSAR.
¿Es obligatorio tener una AFORE?
Si trabajas formalmente y cotizas al IMSS o al ISSSTE, sí: se te abre una cuenta individual automáticamente. Lo que puedes elegir es en cuál administradora. Si no eliges, la CONSAR te asigna una. Si trabajas por tu cuenta puedes abrir una cuenta de forma voluntaria, aunque nadie te obligue.
¿El dinero de mi AFORE es mío?
Sí. La cuenta individual está a tu nombre y el saldo es de tu propiedad, aunque solo puedas disponer de él en los casos que marca la ley (al pensionarte, con una negativa de pensión, o con los retiros parciales por desempleo y matrimonio). Si falleces, va a tus beneficiarios, no al gobierno ni a la AFORE.
¿Qué es la subcuenta RCV?
RCV son las siglas de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez. Es la subcuenta principal: la que junta las aportaciones de tu patrón, las tuyas y las del Gobierno Federal, y la que financia tu pensión. Cuando alguien dice "mi saldo de AFORE", casi siempre se refiere a esta.
¿Qué es una siefore y por qué me tocó una y no otra?
Una siefore es el fondo de inversión donde tu AFORE pone tu dinero. Desde 2019 son generacionales: te toca la del rango de tu año de nacimiento, sin que tengas que elegir. Cuanto más lejos estás del retiro, más agresiva es tu siefore; a medida que te acercas, la propia AFORE va moviendo tu ahorro a instrumentos más conservadores.
¿Qué es la UMA y qué tiene que ver con mi AFORE?
La Unidad de Medida y Actualización es la referencia con la que la ley expresa montos para no tener que reescribirse cada año. En 2026 vale $117.31 diarios y $3,566.22 mensuales. En el mundo AFORE aparece en los topes de los retiros parciales, en el retiro por matrimonio y en los límites de exención de impuestos. Cambia cada 1 de febrero.
¿Qué pasa con mi AFORE si cambio de trabajo o me quedo sin empleo?
Nada: la cuenta individual es tuya y te sigue. No se cierra, no se pierde y no cambia de administradora porque cambies de patrón. Simplemente dejan de entrar aportaciones mientras no estés dado de alta, y el saldo sigue invertido. Si te quedaste sin trabajo, puedes pedir un retiro parcial por desempleo, aunque eso te descuenta semanas cotizadas.
¿Me siguen cobrando comisión si dejo de aportar?
Sí. La comisión se cobra sobre el saldo administrado, no sobre lo que aportas, así que se sigue descontando aunque lleves años sin cotizar. Es exactamente por eso que la comisión importa tanto a largo plazo: míralo en pesos. Lo que no existe es una "cuota de mantenimiento" aparte ni un cobro por tener la cuenta parada.
¿Qué es la tasa de reemplazo?
Es el porcentaje de tu último sueldo que vas a recibir como pensión. Si ganabas $20.000 al mes y tu pensión es de $8.000, tu tasa de reemplazo es del 40%. Es la única métrica que importa de verdad, porque traduce el saldo abstracto en la pregunta real: ¿voy a poder vivir con eso? Súbela cotizando más semanas y con aportaciones voluntarias.