Retiro de AFORE: en qué casos puedes sacar tu dinero (y cuánto)
Tu cuenta individual no es una cuenta de ahorro a la vista: la ley define casos concretos para sacar dinero y en cada uno cambia el monto, el costo en semanas cotizadas y el plazo. Abajo está el árbol completo para que identifiques el tuyo en un minuto y vayas directo a la guía que te sirve.
El árbol
¿Cuál es tu caso?
Los cinco retiros que reconoce la Ley del Seguro Social, con lo que necesitas saber de cada uno antes de entrar al detalle.
¿Cuál de los retiros es el tuyo?
La ley los descarta en este orden. Baja hasta el primer «sí»: ese es tu caso.
¿Tienes 60 años o más?
SíRetiro TOTAL, por pensión o por negativaCuánto te entregan depende de tu régimen y tus semanas¿Te casaste por lo civil y tienes 150 semanas cotizadas?
SíAyuda para gastos de matrimonio: $3,519.30Monto fijo, una vez en la vida, y NO pierdes semanas¿Llevas 46 días o más sin empleo, con cuenta de 3+ años?
SíRetiro parcial por desempleoHasta el 11.5% del saldo, y SÍ pierdes semanas¿Falleció la persona titular de la cuenta?
SíRetiro de beneficiariosLo cobra quien esté designado, o los herederos
Hoy no te toca ningún retiro de tu ahorro obligatorio.Lo único disponible son tus aportaciones voluntarias, según el plazo que elegiste al depositarlas.
| Tu situación | Qué retiro es | Cuánto te toca | ¿Pierdes semanas? |
|---|---|---|---|
| Te quedaste sin trabajo | Retiro parcial por desempleo | 30 días de salario (tope $35,662.20) o hasta el 11.5% del saldo | Sí, en proporción. Se recuperan reintegrando |
| Te vas a casar o te casaste hace poco | Ayuda para gastos de matrimonio | 30 días de UMA: $3,519.30 en 2026 | No, ninguna |
| Cumpliste 65 y quieres saber si puedes sacar todo | Retiro total o negativa de pensión | Depende de tu régimen y de tus semanas. La calculadora lo resuelve | Ya no aplican: es el final del camino |
| El IMSS ya te otorgó tu pensión | Retiro total por pensión | Lo que te devuelve la AFORE cambia mucho entre Ley 73 y Ley 97 | No |
| Falleció un familiar que tenía AFORE | Retiro de beneficiarios | El saldo de la cuenta individual, según beneficiarios o resolución | No aplica |
Retiro por desempleo
Calcula cuánto te toca por Modalidad A y B y cuántas semanas te cuesta.
Calcular GuíaRetiro por matrimonio
El monto exacto de 2026, los requisitos y por qué casi nadie lo pide.
Ver guía Guía¿Puedo retirar todo a los 65?
Árbol Ley 73 vs Ley 97, semanas y negativa de pensión, con calculadora.
Ver mi caso Dato¿Cuánto tarda el depósito?
Plazos reales por modalidad y qué hacer si tu trámite se pasa.
Ver plazos HerramientaCalculadora de pensión
Cuánto te quedaría de pensión y cuánto necesitas para el monto que quieres.
Calcular GuíaAFORE de un fallecido
Quién cobra, con qué documentos y en qué orden de prelación.
Ver guía GuíaAportaciones voluntarias
El único dinero de tu cuenta que puedes sacar sin que te pase nada.
Ver cómo TrámiteCuenta que se fue al Fondo
Si la cuenta llevaba años inactiva y el titular pasó de los 70.
RecuperarlaLa distinción
Retiro parcial y retiro total: no son lo mismo
Casi toda la confusión del tema sale de mezclar dos cosas distintas.
El retiro parcial es un adelanto de tu propio ahorro mientras sigues en edad de trabajar. Solo hay dos: desempleo y matrimonio. Son montos chicos, se piden en tu AFORE y el sistema los verifica contra el IMSS. El de desempleo tiene un costo real (semanas cotizadas) y el de matrimonio no.
El retiro total es el cierre de la cuenta y ocurre en dos escenarios: te pensionas, o el IMSS resuelve que no te alcanza para pensionarte y emite una negativa de pensión. En los dos casos necesitas la resolución del IMSS en la mano: sin ese papel la AFORE no puede entregarte nada, por más edad que tengas.
Hay un tercer caso que no depende de ti: el retiro de beneficiarios cuando el titular fallece.
La diferencia
Renta vitalicia o retiro programado: quién carga con el riesgo
Al pensionarte por Ley 97 eliges cómo cobrar el saldo de tu cuenta. La decisión es definitiva y cambia quién asume el riesgo de que vivas más años de los previstos.
Renta vitalicia
Una aseguradora te paga de por vida
Entregas tu saldo a una aseguradora y ella te deposita una mensualidad fija, actualizada con la inflación, hasta que mueras.
Retiro programado
Tu AFORE te paga hasta agotar el saldo
El dinero sigue invertido y cada año se recalcula la mensualidad según lo que quede y tu esperanza de vida.
Para elegir renta vitalicia tu saldo debe alcanzar al menos la pensión garantizada; si no llega, la única opción es el retiro programado. El IMSS te entrega un documento con las ofertas de todas las aseguradoras para que compares el monto mensual antes de firmar.
La regla práctica: si no tienes dependientes económicos y valoras la certeza, la renta vitalicia protege contra vivir muchos años. Si quieres dejar herencia y tienes otras fuentes de ingreso, el retiro programado conserva el saldo dentro de tu patrimonio.
La salida
Si no calificas para ninguno, esto es lo que sí puedes hacer
Es la situación más común de todas y ninguna página oficial la atiende, porque las fichas de trámite solo describen trámites que existen.
Si te faltan requisitos, tienes tres caminos reales y ninguno pasa por pagarle a nadie.
- Tus aportaciones voluntarias sí salen. Son el único dinero de la cuenta que no depende de que te pase algo: se retiran según el plazo que elegiste al depositarlas. Si las dedujiste de impuestos y las sacas antes de tiempo, la AFORE retiene 20%, así que conviene hacer la cuenta primero: cómo funcionan y qué cuestan.
- Revisa si el requisito que te falta es corregible. Buena parte de los "no calificas" son en realidad un expediente biométrico vencido o datos que no coinciden entre el IMSS y tu AFORE, no una negativa de fondo. Los dos se arreglan gratis: compara tus datos.
- Si te falta tiempo, calcula desde cuándo calificas. Los requisitos de antigüedad y de espera se cumplen solos con el calendario. Saber la fecha exacta evita ir tres veces a la sucursal y evita caer con el primero que ofrezca "adelantarlo".
Lo que no existe, y te lo van a ofrecer igual: un retiro por enfermedad, por deuda o por emergencia familiar. La lista de la ley es cerrada.
Aparte
Dos casos que no entran en el árbol
Tiene 65 y nunca cobró su AFORE
Ese dinero no se pierde. La CONSAR tiene un programa específico para localizar y entregar los recursos de quien ya pasó la edad y nunca los reclamó, incluidas las cuentas viejas del SAR 92.
Ver cómo se recupera TrámiteLa cuenta llevaba años inactiva
Las cuentas de personas de 70 años o más sin movimiento se transfirieron al Fondo de Pensiones para el Bienestar. Los recursos no prescriben y se recuperan, pero el trámite es otro.
Ver el trámiteEl costo real
Lo que un retiro te cuesta de verdad
El monto que te depositan es la parte visible. Estas son las tres facturas que llegan después y que el trámite no te pone enfrente.
Semanas cotizadas (solo en el retiro por desempleo)
El IMSS reduce tus semanas en proporción al dinero que sacas respecto de tu saldo. Si retiras la décima parte del saldo, pierdes cerca de la décima parte de tus semanas. Con 875 semanas exigidas en 2026 para pensionarte por Ley 97, eso puede empujarte años hacia atrás. Se recuperan reintegrando el dinero, completas o en proporción a lo que devuelvas. Lo detallamos en semanas cotizadas.
El interés compuesto que dejas de ganar
Cada peso que sacas hoy deja de trabajar hasta tu retiro. Un retiro de $20,000 a los 35 años, con un rendimiento real del 4% anual, son alrededor de $60,000 menos en tu saldo a los 65 (en pesos de hoy). La calculadora de pensión te deja ver el efecto con tus propios números.
El ISR que te retienen antes de depositar
Los retiros parciales pagan ISR sobre la parte que excede la exención, y la AFORE lo retiene antes de pagarte. Por eso el monto que llega al banco puede ser menor que el que calculaste: pregunta siempre por el monto neto antes de firmar.
El expediente
Lo que te van a pedir en cualquier retiro
Cambia el monto y cambia el motivo, pero el expediente es casi siempre el mismo. Tenerlo listo es la diferencia entre una visita y tres.
| Requisito | Por qué lo piden | Dónde lo resuelves |
|---|---|---|
| Expediente biométrico vigente | Es tu identidad digital ante el sistema de ahorro para el retiro: huellas, foto y firma. Sin expediente actualizado el trámite no avanza, y es el paso que más gente frena. | En tu AFORE o desde AforeMóvil |
| Identificación oficial vigente | INE, pasaporte o matrícula consular si estás fuera del país. | La que ya tengas, con foto y firma |
| Estado de cuenta bancario con CLABE | El depósito va siempre a una cuenta a tu nombre. Nunca en efectivo ni a terceros. Suelen pedirlo con antigüedad menor a tres meses. | Tu banca en línea |
| Número de Seguridad Social y CURP | Para cruzar tu expediente con el del IMSS. Si tus datos no coinciden entre las dos instituciones, el trámite se traba antes de empezar. | Compara tus datos IMSS-AFORE |
| La resolución del IMSS (solo retiro total) | Resolución de pensión o negativa de pensión. Es el documento que autoriza a la AFORE a entregar el saldo. | Ventanilla de prestaciones económicas del IMSS |
Fraudes
Lo que no existe (y te van a ofrecer igual)
El clúster de retiros es donde más fraude hay del nicho, porque mezcla dinero, urgencia y un trámite que la gente no conoce.
Tres señales para cortar la conversación:
- "Te saco toda tu AFORE aunque no tengas 65". No se puede. Fuera de la pensión y de la negativa de pensión, el saldo completo no se entrega.
- "Te cobro un porcentaje por gestionarlo". Todos los trámites son gratuitos, en tu AFORE y en el IMSS. Nadie necesita un intermediario.
- "Dame tu NSS, tu CURP y una foto de tu INE y yo lo hago". Con esos datos se pueden intentar traspasos no autorizados. El 11% de las quejas del sector son justamente traspasos que el trabajador nunca firmó.
Si ya pasó, la queja ante la CONDUSEF es gratuita y tiene plazos que la AFORE está obligada a cumplir: cómo presentarla.
Antes de firmar
Antes de firmar: tres preguntas que valen la pena
- ¿Cuánto es el monto neto? El bruto que calculas aquí y el que llega al banco pueden no coincidir por la retención de ISR.
- ¿Cuántas semanas voy a tener después? Si el retiro te deja lejos de las 875 semanas exigidas en 2026, el costo puede ser mayor que el alivio. La calculadora de retiro por desempleo te lo dice antes.
- ¿Puedo reintegrarlo después? En el retiro por desempleo sí, y con eso recuperas semanas. Planear el reintegro desde el día uno cambia la decisión.
Si se traba
Y si tu trámite se atora
Es el problema número uno del sector: casi la mitad de las quejas ante la CONDUSEF son trámites no atendidos o no concluidos.
Pide folio y causa por escrito
En tu AFORE, por el canal que uses. Sin folio no hay reclamo posible, y la causa suele ser algo corregible: biométrico vencido, CLABE mal capturada, datos que no coinciden con el IMSS.
Cuenta los días hábiles del plazo
Cada modalidad tiene el suyo y están en esta página. Mientras el plazo corre no hay nada que reclamar; cuando se pasa, sí.
Presenta la queja donde corresponde
Ante la CONDUSEF si el problema es de tu AFORE, y ante el IMSS si lo que no sale es la resolución. Es gratis y no necesitas abogado.
Preguntas frecuentes
¿Puedo retirar todo el dinero de mi AFORE antes de los 65 años?
No. Antes de la edad de retiro solo existen retiros parciales: por desempleo (hasta el 11.5% de tu saldo) y por matrimonio (30 días de UMA, $3,519.30 en 2026). El saldo completo solo se dispone al pensionarte o con una negativa de pensión. Cualquiera que te ofrezca "sacar toda tu AFORE" antes de eso te está mintiendo o te va a cobrar por un trámite que no existe.
¿Cuánto puedo retirar de mi AFORE por desempleo?
Lo que resulte de la modalidad que te corresponda: la A te da 30 días de tu último salario diario con tope de 10 UMA mensuales ($35,662.20), y la B lo menor entre 90 días de tu salario promedio y el 11.5% de tu saldo. En la calculadora lo ves con tus números.
¿Retirar dinero de mi AFORE me quita semanas cotizadas?
El retiro por desempleo sí: el IMSS te descuenta semanas en proporción al dinero que sacas respecto de tu saldo, y las recuperas si reintegras. El retiro por matrimonio no descuenta ninguna semana. Es la diferencia más importante entre los dos.
¿Cuánto tarda en depositarse el dinero de un retiro de AFORE?
Los retiros parciales se pagan en un máximo de 5 días hábiles después de que el IMSS certifica que cumples, y el retiro total por pensión o negativa tiene un plazo de 6 días hábiles desde que firmas la solicitud. Lo que suele demorar es lo de antes: biométricos, documentos y la resolución del IMSS. Los plazos reales de cada caso están en esta página.
¿Puedo sacar dinero de mi AFORE para una emergencia médica o una deuda?
No existe un retiro por enfermedad, por gastos médicos ni por deudas. La ley solo contempla desempleo, matrimonio, pensión, negativa de pensión y el retiro que hacen los beneficiarios de una persona fallecida. Si alguien te ofrece otro camino, es fraude.
¿Me cobran por hacer el trámite de retiro?
No. Todos los retiros son gratuitos y los haces tú en tu AFORE, en AforeMóvil o en la ventanilla del IMSS según el caso. Los "despachos" y "gestores" que cobran comisión por tramitar tu retiro cobran por algo que puedes hacer solo en una mañana.
¿Cómo puedo sacar 32 mil pesos de mi AFORE?
Esa cifra que circula es el tope de la Modalidad A del retiro por desempleo en un año anterior. El tope no es un monto fijo: son 10 UMA mensuales y sube cada febrero. En 2026 equivale a $35,662.20, y es un techo, no un monto garantizado: solo llegas ahí si 30 días de tu salario diario suman más que eso.
¿Puedo sacar mis aportaciones voluntarias cuando quiera?
Sí, y es el único dinero de tu cuenta que no depende de que te pase algo. El plazo lo elegiste tú al depositarlas: hay voluntarias de disponibilidad inmediata, a plazo y de largo plazo. Ojo con el costo fiscal: si dedujiste esas aportaciones y las retiras antes de tiempo, la AFORE te retiene 20%. Lo explicamos en aportaciones voluntarias.
Cotizo al ISSSTE, ¿me aplican estas reglas?
No del todo. El sistema de cuentas individuales es el mismo, pero los trámites de retiro son distintos y así figuran en el catálogo oficial de la CONSAR: Retiro Parcial por Desempleo ISSSTE y Disposición de recursos total ISSSTE, separados de los del IMSS. La ayuda para gastos de matrimonio, en cambio, no existe en la Ley del ISSSTE. Si cotizas al Estado, revisa la ficha del trámite que te toca antes de armar el expediente.
¿Y la subcuenta de vivienda? ¿También se retira?
Va por otro carril. El dinero del Infonavit aparece en tu estado de cuenta de AFORE pero no se toca en los retiros parciales: se devuelve al pensionarte (si no lo usaste en un crédito) y se tramita ante el Infonavit, no ante tu AFORE. Lo explicamos en la subcuenta de vivienda.
¿Qué hago si mi retiro lleva semanas sin avanzar?
Primero pide el número de folio y la causa por escrito en tu AFORE. Si se pasó el plazo, la queja ante la CONDUSEF es gratuita y suele destrabarlo: el 48% de las quejas del sector son justamente trámites que no avanzan. El paso a paso está en cómo quejarte ante la CONDUSEF.
Estima tu saldo al jubilarte
De ese número depende cuál de las dos modalidades puedes elegir.