Ahorro voluntario: la palanca que sí controlas
Puedes depositar en tu cuenta de AFORE en tiendas de conveniencia, por transferencia o con domiciliación. Es el mismo dinero invirtiéndose a largo plazo, y una parte se deduce de impuestos.
Calcula tu ahorro voluntario
El cálculo corre en tu navegador y no te pedimos CURP, NSS ni correo. Al pulsar Calcular guardamos un registro de uso con lo que capturaste y el resultado: qué se guarda y para qué.
Lo que puedas sostener. Vale más una cantidad chica constante que un depósito grande una vez: el interés compuesto premia la regularidad y los años.
Cuánto aportarías al mes, en pesos.
Si tienes 35 y piensas retirarte a los 65, son 30. Es la variable más poderosa de todo el cálculo: duplicar los años multiplica el resultado mucho más que duplicar la aportación.
Entre 1 y 50 años de aportación.
Si vas a empezar con un depósito de una sola vez, ponlo acá. Si no, déjalo vacío.
Lo que ya tienes ahorrado en voluntarias. Si empiezas de cero, déjalo en 0.
Sirve solo para el tope de deducción: puedes deducir hasta el 10% de tus ingresos acumulables, sin pasar de $213,973.20 en 2026. Si no lo pones, aplicamos solo el tope general.
Tu ingreso anual bruto: sirve para el tope de deducción del ISR.
REAL quiere decir por encima de la inflación y ya descontada la comisión, así que el resultado queda en pesos de hoy. 4% es el punto de partida; baja a 2 o 3% para un escenario conservador.
Rendimiento real anual esperado, hasta 10%.
Tu tasa de ISR
Es la tasa marginal de la tarifa del artículo 152, o sea la que se aplica al último tramo de tu ingreso, no el porcentaje que pagas en total. Dónde la ves: en el acuse de tu declaración anual, o divide el ISR retenido del año entre tu ingreso gravable de tu constancia de percepciones y busca el renglón que le corresponde. Si no la conoces, prueba con dos o tres y quédate con el rango: es el único dato de esta calculadora que sólo afecta a la parte fiscal.
El efecto
Lo que cambia por cada monto
Mismo sueldo y mismos 31 años por delante. Solo cambia el depósito mensual, y abajo está lo que ese depósito le agrega a tu pensión.
Proyección ilustrativa: aportación sostenida durante 31 años con un rendimiento real del 4% anual (ya descontadas inflación y comisión), repartida después en 20 años de pensión al 2.5% real. Es el mismo cálculo que corre la calculadora de abajo con tus números.
Lo que ves es cuánto suma el ahorro voluntario, no tu pensión total: esa depende de tu salario, de tus semanas y de la aportación de tu patrón, y no publicamos una cifra de pensión que no podamos sostener con el dato oficial.
Por qué el ahorro voluntario pesa tanto
Tu cuenta recibe tres flujos: lo que aporta tu patrón, lo que te descuentan de la nómina y lo que pones tú. De los tres, el único que puedes mover es el tercero. Los otros dos ya están fijados por ley (y suben cada año hasta 2030 por la reforma de 2020, pero suben para todos por igual).
Ese tercer flujo tiene una ventaja que ninguna otra forma de ahorro para el retiro te da junta: crece con rendimiento y encima te baja el impuesto del año. La deducción no es un premio menor: es un rendimiento inmediato del tamaño de tu tasa marginal de ISR, el mismo día que declaras.
Con un matiz que casi nadie explica: deducir no es un regalo, es un diferimiento. Ese impuesto se paga al retirar. Conviene igual, porque tu tasa como pensionado suele ser menor que la de tu vida activa y porque durante 20 o 30 años el impuesto no pagado estuvo trabajando para ti.
Los cuatro tipos
No todo el ahorro voluntario es igual
La diferencia está en cuándo puedes sacarlo y si deduce impuestos. Elegir mal la subcuenta es el error más caro y el más silencioso: la casilla se marca en el momento del depósito y casi nunca se puede cambiar después.
Corto plazo
El plazo para retirarlo lo fija tu AFORE y es el más corto de los cuatro. No deduce impuestos.
Largo plazo
Pide una permanencia de 5 años y deduce hasta el 10% de tu ingreso anual, con tope de 5 UMA.
Complementario
Solo se retira a los 65 años o al pensionarte. Es el que da el mayor beneficio fiscal.
¿A qué subcuenta mandar tu depósito?
Dos preguntas y queda decidido. La casilla se elige al depositar y después casi nunca se puede cambiar.
Vas a poner dinero extra en tu cuenta AFORE
- Pregunta 1
¿Puedes necesitar ese dinero en menos de 5 años?
SíVoluntarias de corto plazoLiquidez alta, plazo corto que fija tu AFORE.NO son deducibles - Pregunta 2
¿Quieres poder disponer de él antes de cumplir 65 años?
SíPerspectiva de largo plazoPermanencia de 5 años y después es tuyo.Sí son deducibles Es dinero de retiro y punto: no lo vas a tocar antes
Complementarias de retiroHasta los 65 o al pensionarte.El mejor trato fiscal de los cuatro.
¿Cotizas en el ISSSTE? Además tienes el Ahorro solidario: tu dependencia aporta un múltiplo de lo que pongas.
Ojo: para deducir no basta la subcuenta. El pago debe ser electrónico y el CFDI llevar la clave D06.
| Subcuenta | Cuándo la puedes sacar | ¿Deducible? | Para quién tiene sentido |
|---|---|---|---|
| Voluntarias de corto plazo | El plazo lo fija tu AFORE y es el más corto de los cuatro | No | Ahorro flexible, casi como una alcancía con rendimiento |
| Voluntarias con perspectiva de inversión de largo plazo | A los 5 años de permanencia | Sí, artículo 151 fr. V | Quien quiere el beneficio fiscal sin amarrar el dinero hasta los 65 |
| Complementarias de retiro | A los 65 años o al pensionarte | Sí, artículo 151 fr. V | Ahorro puro de retiro: la de mejor trato fiscal y la menos líquida |
| Ahorro solidario | Al pensionarte | Régimen propio | Solo trabajadores del ISSSTE: la dependencia te aporta un múltiplo de lo que pongas |
Al depositar, revisa a qué subcuenta se está yendo tu dinero. Es una casilla que se elige en el momento del depósito y no siempre se puede cambiar después. Si aportaste a corto plazo, esa aportación no es deducible por más que la declares.
El depósito se puede hacer en efectivo en tiendas de conveniencia con tu CURP, por transferencia desde tu banco con la CLABE que te da la AFORE, o programando un cargo automático a tu tarjeta. Los tres llegan a la misma cuenta individual y se invierten en tu siefore.
La deducción se aplica en la declaración anual: reduces la base gravable y el SAT te devuelve una parte. Guarda el comprobante fiscal que emite tu administradora, porque es el que la sostiene.
Lo que deduces
El beneficio fiscal, con números
Artículo 151, fracción V de la Ley del ISR. Dos topes y manda el menor de los dos.
| Límite | Cuánto | Cómo funciona |
|---|---|---|
| Por porcentaje de ingreso | 10% de tus ingresos acumulables del año | Si ganas $400.000 al año, tu tope por esta vía es $40.000 |
| Por monto absoluto | 5 UMA elevadas al año: $213,973.20 en 2026 | Sube cada febrero con la UMA. Solo lo topan quienes ganan más de $2,139,732.00 al año |
| Qué te ahorras de verdad | Lo deducido × tu tasa marginal de ISR | Con tasa del 30%, deducir $50.000 son unos $15.000 menos de impuesto |
Paso a paso
Cómo se deduce en la práctica
Elegir bien la subcuenta es solo la mitad. El SAT pone además requisitos formales de forma de pago y comprobante, y si uno falla la aportación deja de ser deducible aunque el dinero esté donde debe. Los cuatro primeros pasos son los que exige el SAT; el quinto es la revisión que evita la sorpresa de abril.
- 1
Paga por una vía bancarizada
El SAT exige que la aportación se haya pagado con transferencia electrónica, tarjeta de débito, crédito o de servicios, o cheque nominativo, y desde una cuenta a tu nombre. El depósito en efectivo en una tienda de conveniencia no cumple este requisito: sigue siendo ahorro válido, pero no baja tu impuesto. Si aportas para deducir, usa domiciliación, SPEI o tarjeta.
- 2
Da tu RFC al abrir o al depositar
La constancia sale a nombre de un RFC. Si el que tiene registrado tu AFORE está mal o no lo tienen, el comprobante no se va a poder usar. Es el trámite de dos minutos que evita la sorpresa de abril.
- 3
Revisa que el CFDI diga D06
El comprobante fiscal tiene que llevar en el apartado "Uso de CFDI" la clave D06, Aportaciones voluntarias al SAR, y debe indicar el método de pago que usaste. El SAT pide expresamente que lo verifiques; si trae otra clave, pídeselo corregido a la institución que lo emitió.
- 4
Espera la constancia anual de febrero
La institución que recibió tus aportaciones debe emitir en febrero del año siguiente el comprobante fiscal que hace de constancia anual. Ese documento es el que alimenta el prellenado de tu declaración.
- 5
Verifica el prellenado en tu declaración
Las facturas suelen cargarse solas y aparecer en el listado al hacer la declaración anual. Si no aparecen, se cargan a mano: el SAT tiene una guía para eso. No des por hecho que están: revísalo antes de enviar.
El error que más caro sale: aportar todo el año en efectivo en la tienda de la esquina y descubrir en abril que nada de eso es deducible. El dinero está bien invertido y ganando rendimiento, pero el beneficio fiscal, que es la mitad de la razón para aportar a la AFORE en vez de a otro vehículo, se perdió.
Las cinco vías
Dónde se depositan
Cinco vías. Míralas por la columna del medio: si el pago no sale de una cuenta a tu nombre, no hay deducción.
| Vía | ¿Sirve para deducir? | Cuándo conviene |
|---|---|---|
| Domiciliación automática | Sí | La única que funciona a 20 años: no depende de que te acuerdes ni de cómo venga el mes |
| Portal o app de tu AFORE | Sí, con SPEI o tarjeta | La de menos fricción si ya tienes usuario |
| Transferencia a tu cuenta individual | Sí | Montos grandes de una vez: aguinaldo, utilidades, un bono |
| AforeMóvil | Sí, si el cargo sale de una cuenta o tarjeta a tu nombre | Depositar desde el celular y de paso revisar saldo y expediente |
| Tiendas y farmacias afiliadas | No: es efectivo | Quien no está bancarizado. Ahorra igual, pero no baja tu impuesto |
Sacar el dinero
Cómo sacar lo que aportaste
La otra mitad de la pregunta, y la que las páginas de las afores dejan en el aire.
Lo resuelve tu propia AFORE: se pide en su portal o su app, en AforeMóvil o en un módulo, y el dinero llega a la cuenta bancaria que tengas registrada. No pasa por el IMSS ni depende de que estés desempleado. Las únicas condiciones son el plazo de permanencia de la subcuenta que elegiste y el trato fiscal:
- Si no dedujiste (típicamente, corto plazo): sacas lo tuyo, y solo los rendimientos quedan sujetos a la retención de ISR sobre intereses.
- Si dedujiste y retiras antes de los 65: la AFORE retiene 20% y el monto se vuelve ingreso acumulable de ese ejercicio. Hacerlo en un año de ingresos altos es la peor combinación posible: puedes pagar más de lo que ahorraste al deducir.
Si tienes depósitos en varias subcuentas, el retiro se pide por subcuenta: conviene sacar primero la que no dedujiste.
La letra chica
Las desventajas
Las PAA de Google las piden expresamente y las páginas de las afores no las mencionan. Ninguna es motivo para no aportar: son motivos para aportar bien.
- Liquidez. El dinero deducible no está disponible. Si lo vas a necesitar en tres años, no va acá: primero tu fondo de emergencia, después el retiro.
- El impuesto diferido. Deducir no es un regalo, es posponer: al retirar se paga (ver arriba).
- Riesgo de mercado. Tu dinero está invertido en una siefore generacional: hay años buenos y años malos. En un horizonte largo eso juega a favor, pero no es una cuenta con rendimiento garantizado.
- La fricción formal. Entre la subcuenta, la forma de pago y la clave del CFDI, es fácil aportar todo un año y no poder deducir nada.
Y una advertencia práctica: aportar de más no sirve de nada si te faltan semanas. Sin las semanas exigidas no hay pensión, por grande que sea el saldo. Revisa las tuyas antes de decidir: semanas cotizadas.
Cuánto mueve tu pensión
Mete tu aportación voluntaria en la calculadora y mira la tasa de reemplazo.
Calcular HerramientaCuánto te cuesta la comisión
De poco sirve aportar más si la comisión se lleva una parte del rendimiento.
Simular DatosDónde rinde más tu ahorro
Rendimiento neto por AFORE con datos de la CONSAR.
CompararPreguntas frecuentes
¿Cuánto puedo deducir por aportaciones voluntarias?
Hasta el 10% de tus ingresos acumulables del año, sin pasar de 5 UMA elevadas al año, que en 2026 son $213,973.20. Manda el que resulte menor de los dos. Está en el artículo 151, fracción V de la Ley del ISR.
¿Cuánto me devuelve el SAT?
No te devuelve la aportación: te devuelve el impuesto que pagaste de más sobre esa parte de tu ingreso. Si tu tasa marginal es del 30% y deduces $20.000, tu saldo a favor sube alrededor de $6.000. Por eso el ahorro voluntario le rinde más a quien tiene una tasa marginal alta. La calculadora de arriba te lo estima con tu tasa.
Deposité en efectivo en una tienda, ¿lo puedo deducir?
No cumple el requisito de forma de pago. El SAT pide que la aportación se haya pagado por transferencia electrónica, tarjeta de débito, crédito o de servicios, o cheque nominativo, desde una cuenta a tu nombre, y que el comprobante fiscal indique ese método de pago. El depósito en efectivo en tienda sigue siendo ahorro y sigue ganando rendimiento, pero no te baja el impuesto. Si aportas para deducir, hazlo por domiciliación, SPEI o tarjeta.
¿Cuáles son las desventajas de las aportaciones voluntarias?
Tres, y conviene saberlas antes: la liquidez (el dinero que aportas como complementario o de largo plazo no se toca hasta los 65 años o hasta cumplir el plazo de permanencia); el impuesto diferido (si dedujiste y retiras antes, la AFORE retiene 20% y el monto se vuelve ingreso acumulable); y el riesgo de mercado (tu saldo sube y baja con la siefore, no es una cuenta con rendimiento garantizado).
¿Qué rendimiento dan las afores en aportaciones voluntarias?
Depende del plazo que elijas, no solo de la AFORE. La CONSAR describe las de corto plazo como aportaciones que "se invierten con un horizonte de corto plazo": van a un fondo más conservador y por eso no rinden lo mismo que tu ahorro de retiro. Las de largo plazo y las complementarias se invierten con horizonte de retiro. Cada AFORE publica el rendimiento de cada tipo en su sitio, y el rendimiento neto del ahorro obligatorio lo publica la CONSAR: acá está la comparativa. Nosotros no inventamos cifras de rendimiento.
¿Dónde deposito aportaciones voluntarias?
Por domiciliación desde tu nómina o tu cuenta bancaria, por AforeMóvil, en el portal o la app de tu AFORE, por transferencia SPEI, y en efectivo en tiendas de conveniencia y farmacias afiliadas al esquema de la CONSAR. El monto mínimo lo fija cada administradora y suele ser bajo. Si tu objetivo es deducir, evita el efectivo: no cumple la forma de pago que exige el SAT.
¿Cuándo puedo retirar lo que aporté?
Depende de la subcuenta. Las voluntarias de corto plazo tienen el plazo más corto y lo fija cada AFORE. Las de largo plazo piden una permanencia de 5 años. Las complementarias de retiro se quedan hasta que cumplas 65 años o te pensiones. La regla general: mientras más amarrado esté el dinero, mejor el trato fiscal.
¿Las aportaciones voluntarias cuentan como semanas cotizadas?
No. Las semanas las generan tus periodos cotizados ante el IMSS, no tu dinero. Puedes tener un saldo enorme y no poder pensionarte por falta de semanas: son dos requisitos independientes y hacen falta los dos (cómo van tus semanas).
¿Conviene aportar a la AFORE o invertir por mi cuenta?
La AFORE tiene dos ventajas difíciles de igualar: la deducción fiscal y una comisión baja sobre saldo (0.538% promedio en 2026). Su desventaja es la liquidez. Una regla sensata: el dinero que sí es para el retiro, a la AFORE por el beneficio fiscal; el fondo de emergencia, afuera y disponible.
¿Puedo aportar si soy independiente o trabajo por mi cuenta?
Sí. Cualquier persona con cuenta individual puede aportar, y también puedes abrir una cuenta como trabajador independiente. La deducción del artículo 151 aplica igual mientras tengas ingresos acumulables que declarar.
Mide cuánto te conviene
La calculadora compara escenarios de ahorro voluntario con tus datos y te dice qué tasa de reemplazo alcanzas con cada uno.