¿Puedo retirar TODO mi dinero de la AFORE a los 65?
La respuesta honesta es "depende de tres cosas": tu régimen, tus semanas cotizadas y lo que resuelva el IMSS. Hay un caso en que sí te entregan el saldo completo y otro en que te entregan bastante menos de lo que crees. Responde cuatro preguntas y te decimos cuál es el tuyo.
Actualizado: 2026-08-07
Tu caso, en cuatro preguntas
La fecha de tu primera alta ante el IMSS, no la de tu empleo actual. Aparece en tu constancia de semanas cotizadas, que se descarga gratis con CURP y NSS. Si fue antes del 1 de julio de 1997 eres Ley 73; después, Ley 97. Si no la tienes a mano elige «No lo sé» y te mostramos los dos escenarios.
Es la carta que emite el IMSS al resolver tu solicitud de pensión, y sin ella tu AFORE no puede entregarte nada. Puede decir dos cosas: que te otorga la pensión, o que te la niega por no reunir las semanas (la «negativa de pensión»). Si todavía no fuiste a la Subdelegación, elige «Todavía no la pido».
La edad cumplida hoy. Los retiros por edad arrancan a los 60 (cesantía en edad avanzada) y la pensión completa por vejez a los 65.
Entre 18 y 110 años.
Las que tienes reconocidas ante el IMSS. Se consultan gratis con CURP y NSS en el portal de semanas cotizadas. Si no las sabes exactas, pon tu mejor estimación: el resultado te dice de qué lado de la línea caes.
Son semanas, no años: 3.000 semanas ya son casi 58 años cotizando. Con 20 años de trabajo rondas las 1.040.
El saldo de Retiro, Cesantía y Vejez que aparece en tu estado de cuenta. Sirve para mostrarte cuánto se entregaría en una exhibición. No sumes la subcuenta de vivienda: esa va por el Infonavit.
Es el saldo de tu cuenta AFORE en pesos, sin la subcuenta de vivienda.
Tres respuestas
Por qué la respuesta no es sí o no
"¿Puedo sacar todo mi dinero a los 65?" tiene tres respuestas distintas según dónde caigas, y las tres son correctas para alguien.
- Sí, todo: si el IMSS te niega la pensión por no alcanzar las semanas. Con la negativa en la mano, la AFORE te entrega el saldo completo en una exhibición.
- Solo una parte: si eres Ley 73 y te pensionas. Te entregan la subcuenta de Retiro y la vivienda no usada; el resto financia tu pensión mensual.
- Casi nada en efectivo: si eres Ley 97 y te pensionas. Tu saldo se convierte en renta vitalicia o retiro programado, y solo se retira el excedente si tu pensión supera en más de 30% a la garantizada.
Dicho de otra forma: te entregan todo el dinero justo cuando no te alcanza para pensionarte. Suena injusto y es la lógica del sistema: el ahorro existe para pagar una pensión, y si no da para una pensión, se devuelve.
El mismo saldo, tres destinos distintos
Lo que te entregan no lo decide tu edad: lo deciden tu régimen y la resolución del IMSS.
NO te alcanzan las semanas
- Te entregan
- TODO el saldo, en una sola exhibición
- El costo
- Cierras la cuenta y renuncias a la pensión que ese dinero pagaba
Todo el dinero, cero pensión
Te pensionas · LEY 73
- En efectivo
- Subcuenta de Retiro (SAR 92-97 y el 2%) más vivienda sin usar
- El resto
- Cesantía y Vejez pasa al Gobierno Federal, que te paga la pensión
Una parte hoy, pensión de por vida
Te pensionas · LEY 97
- En efectivo
- Solo el excedente sobre 30% de la pensión garantizada, si lo hay
- El resto
- Tu saldo compra renta vitalicia o retiro programado
Casi nada en efectivo
En los tres casos necesitas primero la resolución del IMSS, de pensión o de negativa.Sin ese documento tu AFORE no puede entregarte nada, tengas la edad que tengas.
El bifurcador
Ley 73 y Ley 97: lo que cambia el día del retiro
Si empezaste a cotizar antes del 1 de julio de 1997 conservas el derecho a elegir el régimen anterior. Es la decisión que más dinero mueve en todo el sistema.
| Ley 73 | Ley 97 | |
|---|---|---|
| Quién es | Cotizaste por primera vez antes del 1 de julio de 1997 | Tu primera alta al IMSS fue después de esa fecha |
| Semanas para pensionarte | 500 semanas | 875 en 2026, subiendo 25 por año hasta 1000 en 2031 |
| De dónde sale tu pensión | Del Gobierno Federal, calculada con tu salario promedio y tus semanas | De tu propio saldo, convertido en renta vitalicia o retiro programado |
| Qué te da la AFORE en efectivo | Subcuenta de Retiro (SAR 92-97 y el 2% posterior) y vivienda sin crédito | Solo el excedente sobre 30% de la pensión garantizada, si lo hay |
| Qué pasa con Cesantía y Vejez | Se transfiere al Gobierno Federal, que asume el pago de tu pensión | Se queda contigo: es lo que financia tu pensión |
| Si no alcanzas las semanas | Negativa de pensión: retiras todo en una exhibición | Negativa de pensión: retiras todo en una exhibición |
El descuento por edad
Retirarte a los 60 cuesta un cuarto de tu pensión
La cesantía en edad avanzada se puede pedir desde los 60, pero la pensión se reduce. Estos son los porcentajes de la Ley del Seguro Social de 1973 (art. 171):
| Edad a la que te pensionas | % de la pensión | Qué significa |
|---|---|---|
| 60 años (lo más pronto posible) | 75% | Pierdes 25% para siempre: no se recupera después |
| 61 años | 80% | Pierdes 20% para siempre: no se recupera después |
| 62 años | 85% | Pierdes 15% para siempre: no se recupera después |
| 63 años | 90% | Pierdes 10% para siempre: no se recupera después |
| 64 años | 95% | Pierdes 5% para siempre: no se recupera después |
| 65 años (pensión por vejez) | 100% | Pensión completa |
Ese porcentaje es vitalicio. Adelantar el retiro cinco años no es un descuento temporal: es cobrar el 75% durante el resto de tu vida. Antes de decidir, corre los dos escenarios en la calculadora de pensión.
El documento
La negativa de pensión, sin rodeos
Es el documento que más gente busca sin saber cómo se llama. Esto es lo que hace y lo que cuesta.
La negativa de pensión es una resolución del IMSS que declara que no reúnes los requisitos para pensionarte, casi siempre por semanas insuficientes. No es un castigo ni un error: es el papel que habilita a tu AFORE a entregarte el saldo completo en una sola exhibición.
Se pide en la Subdelegación del IMSS que te corresponde, con tu identificación, tu NSS y tu CURP. Es gratuita. Con la resolución en la mano vas a tu AFORE, firmas la solicitud de disposición de recursos y el plazo de pago es de 6 días hábiles.
El costo de tomarla: al retirar el saldo cierras la cuenta y renuncias a la pensión que ese dinero podía financiar. Si te faltan pocas semanas, casi siempre conviene completarlas antes: una pensión vitalicia, aunque sea la garantizada de $10,636.53 mensuales de la Ley 73, supera en pocos años a lo que te entregan de golpe.
El trámite
Cómo se hace el retiro total, paso a paso
- 1
Consulta tus semanas cotizadas
Gratis, en línea, con CURP y NSS. Es el dato que define todo el árbol y el que más gente tiene mal en la cabeza.
- 2
Pide tu resolución en el IMSS
De pensión si alcanzas las semanas, o de negativa si no. Es un trámite del IMSS, no de tu AFORE, y tiene sus propios tiempos.
- 3
Actualiza tu expediente biométrico en la AFORE
Huellas, foto y firma. Sin él la solicitud no avanza, y es el freno más común.
- 4
Firma la solicitud de disposición de recursos
Con la resolución, tu identificación vigente y un estado de cuenta bancario a tu nombre con CLABE. Ahí arranca el plazo de 6 días hábiles.
- 5
Revisa el monto neto y guarda tu folio
Pregunta cuánto se retiene de ISR antes de firmar. Y guarda el folio: es lo único que te sirve si el trámite se atora. Si se pasa el plazo, la queja ante la CONDUSEF es gratuita.
Las exclusiones
Lo que no entra en el retiro total
- La subcuenta de vivienda. Es del Infonavit y se devuelve por su propio carril si no la usaste en un crédito. Aparece en el mismo estado de cuenta, pero no la retira la AFORE: cómo funciona.
- Las aportaciones voluntarias, si las retiras antes. Tienen reglas fiscales propias y conviene planear el orden en que se sacan: ahorro voluntario.
- El dinero de una cuenta inactiva que ya se transfirió al Fondo de Pensiones para el Bienestar (cuentas de 70+ sin movimiento). No se pierde, pero el trámite es otro: recuperarlo.
El impuesto
¿Cuánto te descuentan al cobrarlo?
Es la pregunta que más se hace y la que menos se responde, porque la respuesta incomoda: el retiro total no está exento de impuestos.
Hay una parte exenta y el excedente causa ISR, que tu AFORE retiene y entera al SAT antes de depositarte.
Lo que casi nadie explica es cómo se calcula esa parte exenta: no es un monto único, se determina por cada año de contribución a tu cuenta individual. Por eso dos personas que retiran exactamente el mismo saldo pueden recibir cantidades distintas: la que lleva más años cotizando tiene más exención. Con saldos grandes y pocos años de contribución la retención se nota muchísimo.
Qué hacer con esto, en concreto:
- Pide el cálculo del monto neto antes de firmar la solicitud de disposición de recursos. Tu AFORE lo tiene, y en general no lo ofrece si no lo preguntas.
- Guarda la constancia de retención que te entregan con el pago: es la que acredita el impuesto ya pagado en tu declaración anual.
- No confundas la retención con una comisión. La AFORE no te cobra por entregarte tu dinero: el trámite es gratuito. Lo que falta es impuesto.
El caso olvidado
Tiene 65 años o más y nunca cobró su AFORE
Es el caso que más buscan los hijos, no los titulares, y tiene respuesta oficial: la CONSAR opera un programa específico, Retiro por Programa 65 y más, dirigido a pensionados y a personas de 65 años o más que nunca retiraron los recursos de su cuenta AFORE. Ese dinero no se pierde ni prescribe.
Está pensado sobre todo para quien cotizó al IMSS desde los años noventa y tiene saldos viejos olvidados: la subcuenta SAR 92, que se formó entre 1992 y 1997 y que muchas veces quedó repartida entre varios patrones y varias instituciones. Por eso el programa pide, además del NSS y la CURP, los comprobantes de aportación SAR 92 de cada patrón que se puedan reunir, y por eso existe un trámite aparte de unificación de recursos SAR 92 en el catálogo de la CONSAR.
El orden del trámite es este: primero se presenta una pre-solicitud, en línea en el portal oficial (AforeWeb, el que reemplazó a e-SAR) o por teléfono en el SARTEL; llega un número de referencia por correo y es la AFORE la que contacta al titular para continuar. Después se tramita la pensión o la negativa en la subdelegación del IMSS que corresponda, y recién con la resolución en la mano se cobra en la AFORE. No se salta ningún paso y ningún gestor lo acelera.
Si además la cuenta llevaba años sin movimiento y el titular pasó de los 70 años, es posible que los recursos ya se hayan transferido al Fondo de Pensiones para el Bienestar. Tampoco ahí se pierden, pero el trámite es otro: cómo se recuperan.
Preguntas frecuentes
¿A qué edad puedo retirar todo mi dinero de la AFORE?
A partir de los 60 años, pero solo si el IMSS te niega la pensión por no alcanzar las semanas. Con una negativa de pensión en la mano retiras el saldo completo de tu cuenta individual en una sola exhibición. Si en cambio sí te alcanzan las semanas, te pensionas, y entonces el dinero se convierte en pensión mensual: no se entrega todo junto.
¿Cuántas semanas necesito para pensionarme en 2026?
Si eres de Ley 73, 500 semanas. Si eres de Ley 97, 875 semanas en 2026, y el requisito sube 25 cada enero hasta llegar a 1000 en 2031. Es la escalera de la reforma de 2020: cada año que esperas, la meta se aleja un poco.
¿Qué es la negativa de pensión y me conviene pedirla?
Es la resolución en la que el IMSS declara que no reúnes los requisitos para pensionarte. Con ella, la AFORE te entrega todo tu saldo en una exhibición. Te conviene si estás lejos de las semanas y no vas a volver a cotizar. No te conviene si te faltan pocas: una pensión vitalicia suele valer mucho más, a lo largo de los años, que el saldo entregado de golpe.
Soy Ley 73, ¿me dan todo mi saldo al pensionarme?
No. Te dan en una exhibición la subcuenta de Retiro (el SAR 92-97 y el 2% de Retiro posterior) y la vivienda que no usaste en un crédito. El saldo de Cesantía y Vejez se transfiere al Gobierno Federal, que es quien te paga la pensión mensual de por vida. Es el punto que más sorprende a la gente el día del trámite.
¿Y si soy Ley 97 y ya me pensiono, puedo sacar algo en efectivo?
Solo el excedente. Si la pensión que puedes contratar supera en más de 30% a la pensión garantizada que te corresponde, el sobrante se puede retirar en una sola exhibición. Con saldos promedio eso casi nunca ocurre: la mayor parte del ahorro se va a pagar la pensión.
Me faltan semanas, ¿puedo seguir cotizando después de los 60?
Sí. La ley te deja elegir entre retirar el saldo en una exhibición o seguir cotizando hasta reunir las semanas. Sigue habiendo una alternativa aunque ya no tengas patrón: la continuación voluntaria ante el IMSS. Antes de decidir, mira cuántas semanas te faltan de verdad en tu conteo de semanas.
¿Cuánto tarda el retiro total?
6 días hábiles desde que firmas la solicitud de disposición de recursos, según el catálogo oficial de la CONSAR. Lo lento es conseguir antes la resolución del IMSS. Todos los plazos están en cuánto tarda el retiro.
¿El retiro total paga impuestos? ¿Cuánto descuentan?
Sí. Hay una parte exenta y el excedente causa ISR, que la AFORE retiene antes de depositarte. La exención no es un monto único: se calcula por cada año de contribución a tu cuenta, así que dos personas con el mismo saldo pueden recibir cantidades distintas. Con saldos grandes la retención se nota. Pide siempre el cálculo del monto neto antes de firmar: es un dato que la AFORE tiene y que no siempre ofrece si no lo preguntas.
¿Qué necesito para retirar mi AFORE si ya tengo 65 años?
Cuatro cosas: la resolución del IMSS (de pensión o de negativa de pensión), el expediente biométrico actualizado en tu AFORE, una identificación oficial vigente y un estado de cuenta bancario a tu nombre con CLABE. La edad sola no basta: sin la resolución del IMSS la AFORE no puede entregarte nada.
Mi papá tiene más de 65 y nunca cobró su AFORE, ¿ese dinero se pierde?
No, no prescribe. La CONSAR tiene un programa específico para este caso, el Retiro por Programa 65 y más, dirigido justamente a personas de 65 años o más que nunca retiraron los recursos de su cuenta, incluidos los saldos viejos de la subcuenta SAR 92. Se arranca localizando la cuenta en el SARTEL o en AforeWeb. Si la cuenta llevaba años inactiva, revisa también el Fondo de Pensiones para el Bienestar.
¿Cuándo puedo retirar el 100% de mi AFORE?
Con una negativa de pensión del IMSS: no reúnes los requisitos y te devuelven todo tu saldo en una exhibición. Si te pensionas, no hay 100%: el saldo se usa para pagar tu pensión. Y si el titular fallece, el saldo lo cobran los beneficiarios, que es el único caso que no depende de la edad. Lo que no existe es un retiro total a solicitud: siempre hace falta una resolución del IMSS detrás.